Категории

Понятие и сущность потребительского кредитования

Казусы потребительского кредитования

Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования



Понятие и сущность потребительского кредита

Добавлено: 19.07.2015

    Под кредитованием понимается процесс передачи во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом данный процесс подразумевает оформление кредитных сделок, которые отличаются многообразием форм и условий их проведения.

     Юридически самостоятельные хозяйствующие субъекты, а также физические лица (дееспособные) являются субъектами кредитных отношений, вступающими в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Причем субъекты кредитных отношений могут выступать в качестве кредиторов и заемщиков, и обладают характерными отличительными чертами.

       Так, кредитор выступает субъектом кредитных отношений, предоставляющим стоимость во временное пользование, а заемщиком является субъект кредитных отношений, получающий ссуду.

      Таким образом, под потребительским кредитом следует понимать такой вид кредита, который предоставляется физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности1.

     Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года представляет еще одно определение потребительского кредитования: потребительский кредит – это кредит, который предоставляет коммерческая организация на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд2.

   Анализируя особенности кредитования, можно сформулировать следующее определение потребительского кредита – это процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговыми предприятиями или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров и услуг3.

     К основным особенностям потребительского кредитования можно отнести:

     ·  выдаются в рублях или иностранной валюте;

    ·  кредиты предоставляются не только средней возрастной группе населения, но и молодым людям (от 18 лет), включая студентов, и пожилым людям (до 70 лет) принимая во внимание, что срок возврата кредита по договору должен наступить до исполнения заемщику 75 лет;

    ·  потребительское кредитование включают в себя кредиты, предоставляемые населению на покупку товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на другие потребности4;

  · высокий интерес к процессу кредитования вызван не только возможностью удовлетворения потребностей населения, но и желанием товаропроизводителей обеспечить непрерывность процесса воспроизводства товаров при их реализации;

     ·   кредитование населения имеет большое значение в социально-экономической жизни страны, поскольку:

   ·  развитие потребительского кредитования приводит к увеличению покупательского спроса на товары длительного использования, помогает ускорить процесс их реализации, увеличивая доходную часть федерального бюджета;

   ·  у государства появляется возможность следить за реальной ситуацией в социальной сфере (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и т.д.)5;

    ·  кредиты могут предоставляться в денежной и товарной форме. Причем, в денежной форме кредит заемщикам выдается кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, который предоставляют торговые организации в виде приобретенных товаров или проката предметов потребления (с возможностью рассрочки платежа);

   ·  основную роль в реализации кредитования играют коммерческие банки. Заключая кредитные контракты с различными предпринимателями, они осуществляют косвенное кредитование. Большинство покупателей сначала приобретают товар, а уже потом оформляют кредитные документы. Для торговых организаций это выгодно тем, что кредитование способствует увеличению объемов товарооборота. Для покупателей выгода проявляется в возможности обратиться за ссудой в коммерческий банк при ограниченных финансовых ресурсах.

     Кредитование играет важную роль в экономике за счет выполнения им ряда функций:

     -   участвует в перераспределении капитала между отраслями хозяйства, за счет чего способствует образованию средней нормы прибыли;

     -   оказывает влияние на расширение рынка сбыта;

     -   стимулирует эффективность труда;

     -   способствует ускорению процесса реализации товаров и получения прибыли;

     -   является мощным орудием централизации капитала;

     -   способствует ускорению процесса накопления и концентрации капитала;

     -   обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с товарооборотом6.

     Следует отметить, что для многих банков кредитование является одним из основных направлений деятельности. Причем, потребительское кредитование является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому не все коммерческие банки предоставляют кредиты населению. Но все же, данное направление кредитования является перспективным. Поэтому в целях снижения уровня риска банки предъявляют достаточно высокие требования к своим клиентам при оформлении кредитных отношений. В связи с этим иногда в распоряжении банка могут оставаться невостребованные ресурсы. Поэтому именно кредитование населения может выступать как способ увеличения осуществляемых банком активных операций.

     В России рынок кредитования населения начал развиваться только в середине 2002 года. В современных условиях многие банки уделяют большое внимание рынку потребительского кредитования как приоритетного направления деятельности.

        Для банков привлекательность потребительских кредитов в первую очередь определяется их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают высокие ставки по кредитам (учитывая возможные риски). Это позволяет банкам покрывать рыночные процентные ставки по привлекаемым средствам и компенсировать риски при невыполнении заемщиками своих обязательств по кредитным договорам и, таким образом, сформировать соответствующий уровень процентного дохода7.

       На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что кредитование населения является наиболее доходным и рискованным видом деятельности. Кроме того, состояние рынка потребительского кредитования зависит от экономического цикла. Объемы потребительского кредитования значительно увеличиваются на этапе экономического роста, когда потребители оптимистично настроены относительно своего будущего и предстоящих расходов. И, наоборот, в условиях экономического спада многие физические лица очень пессимистичны в оценках будущего (особенно при увеличении уровня безработицы), и сокращают объем заимствований потребительских кредитов.

     Стоит отметить, что на сегодняшний момент клиенты, оформляющие потребительский кредит, все меньше внимания уделяют уровню процентных ставок по кредиту. Потребителей больше интересует величина ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели изменяющийся размер процентной ставки. Поэтому наблюдается прямая зависимость между использованием потребительских кредитов клиентами и их уровнем образования, и величиной доходов. Так, чем выше уровень дохода клиентов, тем чаще они используют заимствованные средства, как в абсолютном выражении, так и относительно величины их годового дохода. Такая категория потребителей относится к процессу кредитования больше как к способу более быстрого достижения желаемого уровня жизни, нежели как к варианту подстраховки, к которому стоит прибегнуть лишь в крайнем случае.

     Объем потребительского кредитования (кредитов, выданных физическим лицам) по состоянию на 1 марта 2014 года составил 10,0 трлн. рублей; примерно 22% кредитов было выдано в иностранной валюте. Тремя годами ранее, по состоянию на 1 марта 2011 года, объем задолженности населения составлял 4 трлн. руб., что в 2,5 раза меньше текущего показателя (см. рис. 1.1)8.


Рис. 1.1 - Динамика объемов банковского портфеля

    За период с 01.07.2013 г. по 01.07.2014 г. портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. Ранее (в 2011-2012 гг.) – драйвер банковского рынка, теперь необеспеченная розница по динамике портфеля заметно уступает ипотечному кредитованию: +33% за аналогичный период (см. рис. 1.2). На динамике необеспеченной розницы отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012-2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы – только на 30%.

    После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 17,2%.


Рис. 1.2 - Темпы прироста портфеля необеспеченных розничных кредитов9

     Меры Банка России по сдерживанию потребительского кредитования предотвратили наметившийся перегрев рынка. По итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физическим лицам прибавил не более 17% против 31% годом ранее. Банки ужесточили кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от качества обслуживания заемщиками кредитов в условиях слабой динамики реальных доходов населения.

     При этом к началу 2014 года доля просроченных физическими лицами на 90 и более дней кредитов составляла 5,8%, а их объем оценивался Центральным банком РФ в 549,34 млрд. руб. За 11 месяцев 2014 г. доля «просрочки» выросла на 2,3 процентных пункта, а ее объем – на 332 млрд. руб10.

     Непогашенным в установленный договором срок к концу ноября 2014 года оказался каждый шестой выданный физическим лицам кредит. Доля таких кредитов составила, по данным Банка России, 16,5%. При этом среди ипотечных кредитов доля непогашенных вовремя ссуд составила 6,3%, среди прочих жилищных кредитов – 3,7%, среди кредитов на покупку автомобилей – 8,7%, а среди прочих потребительских кредитов – 19,2%.

   Общий объем представленных физическим лицам и не погашенных кредитов, вопреки условиям договоров, в ноябре 2014 года, составлял 43,72 млрд. руб., из которых почти 39,5 млрд. руб. пришлось на потребительские кредиты11.

     Отметим, что эксперты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» сообщили, что в 2015 году просроченная задолженность граждан перед банками может вырасти почти на 60%.Платежная дисциплина заемщиков сильно ухудшилась в декабре, констатируют специалисты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Граждане предпочитали вкладывать свободные рубли в валюту, пытаясь сохранить сбережения. «Мы предполагаем, что объемы задолженности по банковским кредитам физических лиц вырастут на 45–50%, причем большая часть этого роста придется уже на первый квартал 2015 года», – считает президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

    Таким образом, объемы предоставленных российскими банками кредитов физическим лицам быстрыми темпами увеличиваются, а кредитование предприятий или других кредитных организаций претерпевает лишь незначительные изменения в сторону улучшения данного процесса. Это может быть связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и в основном являются целевыми (например, на покупку товаров – бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.).


Источник: http://xn----7sbkdfim2b1j.xn--p1ai/catalog/banki-i-bankovskiy-menedzhment/485/

Понятие и сущность потребительского кредита.

Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Сущность и основные принципы потребительского кредитования

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - физические лица

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1. развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

2. увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Потребительский кредит помогает стимулировать эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается сохранить свое рабочее место, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Особое значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования.

Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.

Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение, как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.

Принцип организации работы банков в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат. С правовой точки зрения принцип срочности выражается в закреплении в кредитном договоре различных сроков: срока действия договора, срока кредита, срока возврата кредита как существенного условия договора, а также правовых последствий его нарушения.

Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства. Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т.е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации.

Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам - плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.

С экономической точки зрения уплата процентов представляет собой передачу части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за использование заемных средств обусловливается тем, что он передает часть своего капитала кредитополучателю, лишаясь, таким образом, возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль.

Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - приращение к кредиту. Кредитный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену кредита, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств. Экономисты отмечают также следующее обстоятельство: "Признаком современной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связано это в том числе и с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бесплатной основе. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому взыскание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования".

Источник: https://StudFiles.net/preview/5051238/page:2/

Библиотека

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.


Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

  • не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
  • можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
  • можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
  • можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

  • существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
  • наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
  • после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

  • единовременный;
  • возобновляемый;
  • на неотложные нужды;
  • доверительный;
  • на недвижимость;
  • на покупку товаров;
  • на пользование платными услугами;
  • для пенсионеров;
  • для молодых семей;
  • на ремонт квартиры;
  • ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

  • целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
  • нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

  • с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
  • без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!



Источник: http://crediti-bez-problem.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-ego-sushhnost-i-vidy.html
Похожие посты